복리 계산기
복리 효과로 자산이 얼마나 불어나는지 확인해보세요. 월복리/연복리 선택 가능.
투자 정보
복리란 무엇인가
복리는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳으며 자산이 기하급수적으로 불어납니다. 장기 투자에서 복리가 "마법"이라 불리는 이유가 바로 이 눈덩이 효과 때문입니다.
복리 계산, 이렇게 봐야 정확합니다
- 단리와 복리의 차이는 기간이 길수록 급격히 벌어집니다. 짧으면 차이가 작습니다.
- 실제로는 이자에 이자소득세 15.4%가 붙어, 세후 수령액은 계산값보다 적습니다.
- 물가상승률을 감안한 실질 수익은 명목 수익과 다릅니다(장기일수록 체감 차이가 큼).
- 적립식은 매달 넣는 시점마다 복리 기간이 달라 같은 총액이라도 거치식보다 총수익이 작습니다.
복리 효과를 키우려면
복리에서는 수익률만큼이나 기간이 중요합니다. 같은 수익률이라도 일찍 시작해 오래 유지할수록 복리 효과는 커집니다. 시작 시점을 앞당기고 투자 기간을 늘리는 것이 결과를 크게 바꾸는 핵심입니다.
계산 예시: 매달 50만원, 연 6%, 20년
초기 원금 없이 월 적립만으로, 월복리를 적용한 경우입니다.
| 시점 | 누적 원금 | 평가 금액 |
|---|---|---|
| 10년 후 | 6,000만원 | 8,194만원 |
| 20년 후 | 1억 2,000만원 | 2억 3,102만원 |
총 수익은 약 1억 1,102만원(수익률 92.5%)입니다. 이 가운데 2,194만원만 앞의 10년에서 나오고, 나머지 약 8,908만원이 뒤의 10년에서 발생합니다.
자주 묻는 질문
Q. 매달 50만원씩 연 6%로 20년 투자하면 얼마인가요?
월복리 기준으로 최종 금액은 약 2억 3,102만원입니다. 실제로 넣은 원금은 1억 2,000만원이고 복리 수익이 약 1억 1,102만원으로, 총 수익률은 약 92.5%입니다.
Q. 복리 효과는 언제부터 크게 나타나나요?
후반부에 집중됩니다. 위 사례에서 10년 시점의 수익은 2,194만원이지만 20년 시점에는 1억 1,102만원이 됩니다. 기간이 2배가 되는 동안 수익은 5배 넘게 늘어난 셈입니다. 이자가 이자를 낳는 구조라 원금이 커진 후반일수록 불어나는 속도가 빨라지므로, 중간에 그만두면 가장 큰 몫을 놓치게 됩니다.
Q. 월복리와 연복리는 얼마나 차이가 나나요?
월복리가 조금 더 유리합니다. 같은 연 수익률이라도 월복리는 매달 발생한 수익이 곧바로 원금에 더해져 다음 달 수익을 만들기 때문입니다. 다만 차이는 수익률과 기간이 커질수록 벌어지며, 일반적인 조건에서는 몇 퍼센트 수준입니다. 계산기에서 복리 주기를 바꿔가며 직접 비교해 볼 수 있습니다.
🔍 계산 근거와 검증
- 근거
- 복리 계산 공식 (적립식 원리금 합계)
- 검증
- 복리 미래가치(FV) 표준 공식으로 구현하고, 스프레드시트 FV 함수 결과와 1원 단위까지 대조했습니다. 세금·수수료·물가상승률은 반영하지 않은 단순 계산입니다.
- 최종 검토
- 2026년 7월
참고용 결과이며 법적 효력은 없습니다. 검증 방법 →